Pour épargner et placer de l’argent, il existe quatre possibilités. Chacune présente des avantages et inconvénients.
Nous ne parlons pas ici des véhicules de placements (Assurances-Vie, PEA, PEL,…) mais bien de la destination marché des capitaux, du support sur lequel l'argent est investi.
Il s'agit des livrets, des fonds euros, des contrats d'assurances-vie...
L'argent placé reste disponible facilement. les rendements ne sont malheureusement pas très élevés, d’autant que mis à part certains livrets (Livret A, LDD), les intérêts sont fiscalisés et soumis à la CSG-CRDS ou à la Flat-Tax.
On parle là des actions, des obligations, des SICAV…
C’est un marché fluctuant par nature et qui n’offre donc aucune garantie sur la valeur du capital. Les sommes investies peuvent être rapidement disponibles, avec éventuellement des pertes en capital. C’est un marché qu’il ne faut envisager que sur du long terme et qu’il faut suivre avec attention. Les rendements peuvent être importants à condition d’avoir le temps…
Les capitaux sont investis sur du très long terme, sans aucune disponibilité. Les sommes engagées sont généralement plus conséquentes.
Les rendements, du moins en France, ne sont pas des plus attractifs. L’intérêt réside principalement dans les avantages fiscaux offerts par certains dispositifs (Pinel, LMNP…) même si les propriétaires sont lourdement imposés (IR, taxe foncière…). La schizophrénie fiscale française…
Antiquités, tableaux, vins… C’est un marché de connaisseurs et d’amateurs. Les bonnes affaires y sont rares même si, globalement, c’est un marché en constante augmentation. Il présentait un avantage certain du temps de l’ISF.
C’est un marché sur lequel on ne peut se positionner que si on n’est pas passionné.
Il est donc important de tenir compte de ces contraintes avant tout investissement et de choisir les supports en fonction de votre horizon de placement et de votre appétence. Les véhicules de placements (assurances vie, PEA, PEL, immobilier physique, pierre papier…), eux, seront déterminés par vos besoins, vos souhaits et votre fiscalité.
Les solutions de placements et d’épargne sont relativement nombreuses.
Elles ne sont ni bonnes ni mauvaises, elles doivent seulement être utilisées pour ce qu’elles sont. Ce ne sont que des outils. Une assurance-vie n’est pas faite pour gérer de la trésorerie et un livret n’est pas le meilleur moyen pour transmettre un capital.
Un placement est "bon" s’il correspond à votre besoin, à votre horizon d’investissement et à votre appétence au risque.
Il faut également avoir conscience que plus un placement est risqué, plus il doit être suivi et surveillé. Posséder des titres vifs (actions, obligations…) sans qu’il n'y ait de gestion active (achats et ventes) augmente considérablement le risque. Si ni vous, ni votre banquier ne suivez votre portefeuille, il peut être alors judicieux de le transférer vers une banque ou un contrat d’assurance-vie qui qui proposent une gestion privée ou choisir d'autres supports.
Il est donc impératif de s’interroger.
- Pourquoi épargnez-vous tous les mois ?
- Pourquoi avez-vous souscrit un PEL ? Un Livret A ? Investi dans un appartement ?...
- Quel est votre but ? Votre objectif ? Votre rêve ?
Toutes ces questions, et quelques autres, vous seront posées.
Il faut ensuite hiérarchiser vos priorités et vos objectifs afin de déterminer les premières décisions à prendre. Tout ne peut être fait et mis en place simultanément.
Nous ferons aussi une photographie de votre patrimoine (immobilier, épargne, placements…), de votre situation familiale, de votre situation professionnelle et de votre fiscalité.
Une fois ces éléments en notre possession, nous vérifions l’adéquation entre vos placements, vos investissements et vos besoins et objectifs.
Puis nous vous présentons enfin les résultats de l’audit.
Il reprend les informations que vous nous avez fournis et nos préconisations.
C’est un plan d’action dans lequel nous vous indiquons les premières mesures à prendre puis ce qu’il faudra modifier dans un second temps, les sommes et l’épargne qu’il faut éventuellement déplacer… Les choses doivent se faire par étapes et sereinement. Généralement il faut quelques mois pour que tout soit mis en place mais dans certains cas il faudra 2 ou 3 ans.
Nous vous accompagnerons tout au long de ces mois afin de revalider avec vous chaque étape. Puis une fois que tout aura été mis en place, nos rendez-vous se feront régulièrement afin de suivre vos placements et l’évolution de votre situation car certains évènements (naissance, chômage, maladie, opportunité professionnelle… ) peuvent nécessiter des modifications plus ou moins importants de votre patrimoine.
